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    首頁 >> 政策法規 >>政策法規 >> 唯有尊重專業和市場,信用管理行業才能行穩致遠
    详细内容

    唯有尊重專業和市場,信用管理行業才能行穩致遠

    信用管理行業的問題與現狀

        環顧全球,信用管理行業隨著市場經濟的發展而應運而生,中國也不例外。隨著改革開放以及加入WTO,中國市場經濟地位開始確立起來,信用管理和相關服務也被逐漸引入中國,從企業征信、信用評級到消費者個人征信,商業(企業)信用服務的一些細分的領域也逐漸出現,例如信用保險、信用擔保以及保理,甚至在2000年之后還提出了具有中國特色的社會信用體系。

        隨著消費經濟和商業貿易的飛速發展,社會對信用服務的需求日益高漲,信用管理逐漸成為國內經濟和金融方面的“顯學”,每天的報道和信用事件層出不窮,從芝麻信用到百行征信,一舉一動備受全球關注。

        毋庸置疑,從政府主導到市場驅動,中國信用體系建設取得了巨大的成就,從無到有,央行征信系統建立讓銀行信貸不良率大幅下降(從百分之幾十降到個位數);中國出口信用保險公司的設立為企業出口保駕護航;阿里巴巴靠著本土化的信用創新(支付寶和淘寶)打造了龐大的數字經濟帝國……

        可能與所處的發展階段有關,中國的信用管理相關行業發展遠低于預期,無論是征信體系還是商業信用服務都發展不夠順利,各有各的問題。 

        例如,由于幾年前互聯網金融的異軍突起,引起了“個人征信熱”,備受社會公眾的關注,也引來金融科技巨頭和資本市場的熱捧,甚至也延伸至企業征信的炒作,很多機構僅靠PPT講故事就能拿到動輒千萬級別的融資,甚至一些上市公司通過資本市場炒作“征信”概念,大快朵頤,引發一場資本泡沫,最后是“一地雞毛”。

        過去幾年,IT技術驅動下的信用管理服務,深受一些資本的青睞,但商業模式往往千篇一律,事實上很多以人工智能作為包裝的項目,背后還是最低級的數據買賣和簡單的統計分析。

        我們面臨新一代技術革命的沖擊,信用服務行業要積極擁抱新技術,但是技術是否是萬能的?無論是區塊鏈技術,還是人工智能,能夠獨立地解釋風險嗎?離開了作為信用管理的“靈魂”——我們對信用和風險的理念與理解,技術只能是一堆廢銅爛鐵。

    信用風險管理面臨的挑戰

    一、信用管理領域各種“概念”混亂。

           對于最基本的信用概念的理解,也是各說各話。各種新的名詞不斷出現,例如區塊鏈征信、大數據征信、互聯網征信、智能征信以及信用科技。大家可以不斷提出這些新概念,但是需要給出其完整的定義和背后的邏輯。

    二、需求和服務嚴重脫節。

        以個人信用評分為例,中國這么大的消費經濟體量,卻沒有一個像美國FICO信用評分一樣對公眾開放的信用評分。一些學術研究也脫離實際,例如國內這么豐富的風控場景,知網上面卻沒有幾篇具有參考價值的信用評分相關的參考文獻。在數字經濟時代,我們需要的不僅僅是信用報告,而是更加量化的數字化信用分析產品。

    三、理論研究和現實發展嚴重不匹配。

        據不完全統計,對于民營企業,應收賬款往往會占其收入的70%以上,但商賬管理以及催收的專業探索幾乎無人問津;農業信用體系建設缺乏真正的長期研究;有效的企業風險模型也非常少見;信用評級本來可提供預警服務,但是國內很多情況下,由于市場失靈而稱為擺設,例如最近的北大方正和東旭集團暴雷事件。

    四、專業力量嚴重缺位。

        在現實的信用服務領域,我們看到了資本的任性、權力的傲慢、行業的扭曲、概念的混亂,專業研究和專業人士嚴重缺位,存在“劣幣驅逐良幣”的現象。歷史也總是在不斷重演,一個不尊重專業人士,不遵守市場規律的行業,總是脆弱得不堪一擊,總是處于低谷和在原地打轉轉。

    五、國內外風險狀況。

        環顧全球,針對當下經濟和金融帶來的震蕩,有專家說超過2008年,國內經濟也處于下行階段,風險事件頻發,如何有效地進行信用和風險管理,是目前信用管理服務面臨巨大挑戰。

    行業建議

    一、產學研結合:

        如上所述,信用管理相關的價值鏈或者產業鏈上的產業界和學術界還是存在巨大的鴻溝,我們需要填補這個鴻溝,進行產學研的整合。這也是李聚合博士發起專業委員會的初衷。大家在行業價值鏈上分工不同,力量都有限,但是團結起來,一起精誠合作,推動需求巨大的信用管理行業發展,實現知識轉移,實現共贏。

        目前,專委會的專家組成有著整個信用服務產業鏈或價值鏈的各個環節的代表,可以通過努力合作引領行業發展,為各種挑戰的信用管理服務行業提供強大的專業支持。

    二、加強信用理論研究:

        例如在互聯網經濟和數字經濟下的信用模型的研究,本土化的信用管理理論框架等。我始終認為清晰的理論研究是創新的基礎,過去許多征信行業的巨大浪費背后的原因,大多都是對一些基本理論常識的漠視。

        例如許多互聯網金融公司自己一方面有內部信貸業務,一方面辦征信公司對外服務。盡管可能不同的專家對于信用的理解也有不同,但是求同存異,和而不同,保持一顆探索真理的初心,十分必要。

    三、服務實體、深入行業應用。

        信用管理和信用風險服務不限于金融領域。最早的征信服務也不是來自金融行業。需要探索更多的應用場景和服務模式,了解具體的市場需求。

    四、結合數字經濟時代特點,與時俱進。

        在當今數字經濟時代,技術模式創新和商業模式創新的整合,積極擁抱新技術,利用后發優勢。

    五、學習歐美發達國家經驗。

        目前的大部分信用服務都是舶來品,發達國家的信用服務和研究,往往都有上百年的積累,從個人信息保護到企業信用評級都有完善的流程和專業的步驟,我們完全可以站在巨人的肩上,而不是閉門造車。我們需要好好吸取國外的經驗,關注其動態變化,消化改造,進行本土化創新。

    未來展望

        雖然國內的信用行業發展中遇到各種困難和問題,但是未來潛力無限,空間巨大?次磥,金融科技將繼續沿著信貸風控的主線發展;開放和包容的征信系統也會成為未來金融科技發展的引擎;完善的商業信用將極大地促進企業貿易流通效率;數字經濟和互聯網經濟下的更多的信用交易場景;本土化的信用服務創新還會誕生新的商業模式。

        面對國內信用管理行業的機遇和挑戰,信用管理專業委員會將吸納國內外的一流專家和機構資源,打造產學研整合的專業平臺。

        近期將開展的工作包括:出版最新國際征信立法和個人信息保護的書籍;在目前七個研究小組的基礎上籌建海外信用研究小組;深入參與相關行業的信用管理(房地產商會);組織專家申報國家、國外重大研究課題(對外投資);開展基礎性的課題研究(區塊鏈與征信),開展高端的培訓、咨詢和研討會等。

        尊重專業和市場,信用管理行業才能行穩致遠。信用管理專委會未來會在中國并購公會的支持下,在全國工商聯的指導下,結合資本市場力量,借助行業和商業力量,整合專業力量,面向市場,推動信用管理行業行穩致遠。


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